Le Financement du Particulier

L'activité traditionnelle du Crédit Mutuel a savoir le financement de l'habitation principale est profondément bouleversée dans les années 1980 du fait de la politique d'encadrement du crédit. Chaque banque voit son encours de crédit quasiment bloqué. Plus question d'accorder des prêts "directs". Encore une tradition qu'il faut abandonner en montant des dossiers en partenariat avec d'autres organismes (CDE, CFF, etc.) dont il faut respecter les règles plus strictes. Les caisses, les conseils d'administration qui pouvaient prendre certaines libertés avec les crédits classiques commencent à se sentir, à tort ou à raison, déposséder de leur pouvoir d'accorder librement des crédits.

C'est également le début des formules d'épargne logement. D'une manière générale les caisses ne s'y sont pas précipitées car l'épargne déposée dans ces contrats d'épargne logement n'est pas gérée par la caisse - comme les dépôts sur livret - mais par la caisse fédérale : pourtant le meilleur service à rendre aux sociétaires c'est bien de leur proposer l'ouverture d'un compte ou livret épargne logement. Les règles de fonctionnement du Crédit Mutuel ont ainsi de curieuses conséquences où l'intérêt, tout a fait théorique, de la caisse passe avant celui du sociétaire. L'épargne logement créant un droit quasi automatique au crédit c'est une nouvelle brèche dans le pouvoir des conseils d'administration …

Ainsi, au fil des nouvelles formules de crédit, dans un encadrement qui ne fait qu'accentuer le processus, le crédit direct disparaît peu à peu compte tenu de toutes ces règles de plus en plus complexes qui ne cessent d'être édictées et avec lui l'essentiel de ce qui faisait l'objet des réunions des conseils d'administration. En outre, les sociétaires ne veulent plus attendre plusieurs semaines pour obtenir un accord. Comme il n'est pas possible de tenir une réunion toutes les semaines, les conseils d'administration se voient obligés de déléguer le pouvoir de dire "oui ou non" à une demande de crédit au directeur de la caisse. Une fois décliné les beaux discours sur le mutualisme force est de constater que le sociétaire "s'en fout". Il va vers l'organisme le moins cher, le plus rapide, le plus proche de son domicile. Il souhaite que son crédit soit débloqué au plus vite. Banque Mutualiste ou non ce n'est vraiment pas son problème.

Hélas, plutôt que de regarder la réalité en face, de prendre en compte les contraintes extérieures (encadrement, formules diverses définies par le gouvernement) et ce qui est au moins aussi important : tenir compte des souhaits des clients sociétaires, beaucoup d'administrateurs vont cultiver la nostalgie et les états d'âme (à quoi servons nous ?) à longueur de réunions et de discours. Une politique de l'autruche ! C'est la modification de l'environnement financier et les nouveaux comportements des sociétaires, supprimant l'ordre du jour traditionnel des réunions de conseils, qui seront à l'origine de la crise d'identité des administrateurs et non une soi disante volonté des salariés de minimiser le rôle des administrateurs comme un certain discours ambiant et démagogique tentera de le faire croire (discours que l'on retrouve tout a fait dans le livre "L'Argent Solidaire").

La mise en place des délégations régionales consolidera rapidement la structure d'études des crédits aux particuliers et en permettra le développement. Les services du siège pouvant se consacrer aux relations avec les partenaires : Crédit Foncier, Comptoir des Entrepreneurs, etc. et au suivi des formules de crédit que chaque Ministre ne manque pas de créer pour ….relancer le marché immobilier.

Le Crédit Mutuel Océan aura le privilège d'être la première Fédération contrôlée par le Crédit Foncier venu constater si les prêts conventionnés (épargne logement, etc.) sont attribués conformément à la réglementation en vigueur. Panique à la Confédération Fédérale, l'image du groupe où chacun fait ce qu'il veut colle encore au CMO. C'est l'ensemble du Crédit Mutuel qui pourrait être pénalisé si les conclusions de cette inspection étaient défavorables. Je vois encore Théo Braun me dire : “faites ce que vous voulez ! Offrez à l'inspectrice de grands gueuletons aux Sables d'Olonne ...”. Cette inspection aura le mérite de redorer le blason du CMO aux yeux des autres groupes, de reconnaître la compétence de ses collaborateurs chargés de suivre ces dossiers car le rapport ne fera état de rien de bien anormal. Plus tard le CMO, à nouveau, fera l'objet du premier contrôle de la Banque de France, avec des conclusions également satisfaisantes.

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